Que peut coûter un conseiller financier ?

Ce que beaucoup ne comprennent pas encore aujourd’hui : Très souvent, les banques ne conseillent pas de manière neutre lorsqu’il s’agit de placements, mais sont avant tout guidées par les commissions. Conseil conseiller immobilier. Ce qui est proposé n’est pas ce qui convient au client, mais ce qui rapporte le plus de commissions ou ce qui doit être vendu en tant que produit maison à un prix élevé. Les seuls conseillers financiers indépendants sont ceux que l’on paie soi-même, appelés conseillers à honoraires par le législateur. L’expert en contrôle des coûts explique dans notre interview quels sont les coûts à prendre en compte pour de tels conseillers et ce que coûtent les conseillers financiers dans d’autres domaines.

Question : Combien coûte un conseiller financier ?

Les honoraires qu’un conseiller financier peut demander ne sont pas fixés par la loi, les coûts varient donc d’un conseiller à l’autre.

Jusqu’à aujourd’hui, il existe deux modèles de rémunération courants pour les conseillers à honoraires et les conseillers en gestion de patrimoine :

• par taux horaire
• par volume de dépôt

Facturation au taux horaire

Le tarif horaire d’un conseiller financier privé est d’environ 150€.

Le tarif horaire d’un conseiller financier privé est d’environ 150€.

Il existe parfois de grandes différences entre les tarifs horaires, mais la moyenne s’établit aujourd’hui autour de 150 euros par heure. Dans la pratique, les coûts peuvent toutefois varier entre 100 et 250 euros de l’heure.

Les coûts des conseillers financiers dans les centres de conseil aux consommateurs sont en revanche un peu moins élevés. Selon le Land, le prix de la consultation varie entre 60 EUR et 100 EUR par heure.

Le premier entretien avec le conseiller est généralement gratuit, mais en contrepartie, il faut bien sûr compter des heures pour la préparation et le suivi de la consultation, en plus de la consultation directe.

La plupart du temps, il s’agit d’un conseil financier unique au cours duquel tous les thèmes importants sont abordés et une stratégie de placement adaptée à chaque cas individuel est élaborée.

Facturation en fonction du volume du dépôt

Dans le domaine de la gestion de fortune en particulier, la collaboration est souvent plus longue et plus régulière, le gestionnaire de fortune honoraire veille en permanence à optimiser et à maximiser le patrimoine.

Une facturation sur la base d’un taux horaire (comme c’est aussi l’usage chez son propre conseiller fiscal malgré le suivi permanent) est ici possible, mais on trouve plus souvent dans ce cas des modèles de facturation dans lesquels des parts en pourcentage du volume du dépôt sont appliquées.

Le montant peut varier d’un conseiller en gestion de patrimoine à l’autre, des taux différents peuvent également être demandés en fonction du montant du patrimoine.

Conseil guidé par les commissions

Dans certains cas, les conseillers financiers perçoivent des commissions allant jusqu’à quatre chiffres.

Dans certains cas, les conseillers financiers reçoivent des commissions allant jusqu’à quatre chiffres.

Dans le cas d’un conseil basé sur une commission, le client n’a rien à payer, le conseiller financier reçoit une commission du fournisseur du produit financier. Dans certains cas, ces commissions peuvent être très élevées, voire atteindre des montants à quatre chiffres pour certaines assurances-vie et pensions.

Malgré l’absence de frais propres, il est préférable d’éviter ce type de conseil dans la pratique : il n’est jamais garanti que le conseiller ne recommande pas simplement le produit pour lequel il touche la commission la plus élevée, indépendamment du fait que le produit soit recommandable ou non pour le client. Ce n’est pas forcément le cas dans tous les cas, de nombreux conseillers travaillent de manière tout à fait correcte – mais le risque existe tout de même, notamment en raison du montant particulier de la commission pour certains produits (comme mentionné ci-dessus).

En outre, il ne faut pas oublier qu’en souscrivant le produit, on cofinance indirectement les frais de commission du conseiller et, le cas échéant, une partie de la structure de distribution.

Dans le cas d’un conseiller à honoraires, qui ne réclame pas de commissions pour lui-même, les conditions d’un produit peuvent donc parfois être plus avantageuses, car il y a moins de frais annexes à cofinancer.

Exemple de coûts dans la pratique

Nous engageons un gestionnaire de fortune qui doit s’occuper en permanence de notre patrimoine d’investissement de 500.000 EUR. Le paiement de notre gestionnaire de fortune se fait par le biais d’un pourcentage du montant de la fortune.

Les coûts indiqués ont été générés dans un cas particulier concret pour un certain pourcentage convenu individuellement avec le conseiller en gestion de patrimoine. Dans d’autres cas, les frais peuvent bien entendu varier considérablement.

Question : Qu’est-ce qui détermine les frais d’un conseiller financier ?

De nombreux facteurs entrent en ligne de compte :

• s’il s’agit d’un conseil basé sur des commissions ou d’un conseil basé sur des honoraires
• dans quel domaine le conseil est fourni (conseil en investissement, conseil patrimonial, conseil en financement, conseil en retraite, etc.)
• la complexité de la tâche de conseil
• quels sont les temps de préparation et de suivi pour le conseil en honoraires
• si la facturation se fait sur la base d’un taux horaire ou d’une part du volume de dépôt
• quels sont les taux horaires ou les pourcentages du patrimoine que l’on négocie avec le conseiller concerné
• s’il s’agit de conseils ponctuels ou continus

L’étendue et l’objectif du conseil financier doivent être clairement définis avant la consultation.

L’étendue et l’objectif du conseil financier devraient être clarifiés avant la consultation.

Dans certains cas, il convient de clarifier au préalable ses propres besoins en matière de conseil. Quels sont les objectifs que l’on poursuit, où exactement a-t-on besoin de soutien et de conseils ? Un conseil en financement pour la construction d’une maison sera certainement plus complet qu’un conseil en investissement pour un patrimoine relativement modeste.

Le conseil patrimonial permanent peut être particulièrement utile si l’on souhaite faire fructifier son patrimoine de manière continue – et que l’on n’a ni le temps ni les connaissances pour s’en occuper soi-même de manière constante. Les résultats qu’un conseiller financier peut obtenir en investissant en connaissance de cause peuvent souvent dépasser largement ses honoraires lorsque le patrimoine est un peu plus important.

Question : Peut-on déduire fiscalement un conseil en honoraires ?

En principe, le législateur prévoit que l’on peut déduire fiscalement un conseil en honoraires (par ex. conseil patrimonial) en tant que frais professionnels s’il est lié à des revenus futurs imposables. Il peut également s’agir de frais de conseil pour sa propre prévoyance vieillesse.

En revanche, les conseils relatifs aux revenus du capital ne sont plus déductibles fiscalement en tant que frais professionnels. Il n’existe des exceptions que dans certains cas particuliers. Votre conseiller fiscal peut vous renseigner à ce sujet.

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